說明：第三者責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任險(xiǎn)范疇，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類別，保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)他人（第三者）的民事賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人因過錯(cuò)或過失對(duì)他人的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法或依慣例承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)才給予賠償，無責(zé)任無賠償，賠償金額由被保險(xiǎn)人實(shí)際支付的賠償金額決定且受賠償限額限制；而人身意外險(xiǎn)屬于意外保險(xiǎn)范疇，屬于廣義的人身保險(xiǎn)類別，保的是被保險(xiǎn)人自己所受到的意外傷害（不管是由別人的責(zé)任引起還是自己的責(zé)任引起），賠償金額由受傷害程度決定且受保險(xiǎn)金額限制。這是最大且最主要的區(qū)別。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，第六十五條　保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

1、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或第三者責(zé)任險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。

（1）被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?，這里有兩層含義：一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耍赋钟旭{駛執(zhí)照的被保險(xiǎn)人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險(xiǎn)人的雇員，或駕駛?cè)耸褂帽ｋU(xiǎn)車輛在執(zhí)行被保險(xiǎn)人委派的工作期間、或被保險(xiǎn)人與使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)司哂袪I業(yè)性的租賃關(guān)系。二是合格，指上述駕駛?cè)吮仨毘钟杏行я{駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車型相符。只有“允許"和“合格"兩個(gè)條件同時(shí)具備的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才予以賠償。保險(xiǎn)車輛被人私自開走，或未經(jīng)車主、保險(xiǎn)車輛所屬單位主管負(fù)責(zé)人同意，駕駛?cè)怂阶栽S諾的人開車，均不能視為“被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?開車，此類情況發(fā)生肇事，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

（2）意外事故：指不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件。車輛使用中發(fā)生的意外事故分為：

①道路交通事故：凡在道路上發(fā)生的交通事故屬于道路交通事故，即保險(xiǎn)車輛在公路、城市街道、胡同（里巷）、公共廣場、公共停車場發(fā)生的意外事故。道路即《中華人民共和國道路交通管理?xiàng)l例》所規(guī)定的“公路、城市街道和胡同（里巷），以及公共廣場、公共停車場等供車輛、行人通行的地方”。

②非道路事故：保險(xiǎn)車輛在鐵路道口、渡口、機(jī)關(guān)大院、農(nóng)村場院、鄉(xiāng)間小道等處發(fā)生的意外事故。道路交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對(duì)保險(xiǎn)車輛在非道路地點(diǎn)發(fā)生的非道路事故，公安交通管理部門一般不予受理。這時(shí)可請(qǐng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究處理，但應(yīng)參照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定計(jì)算保險(xiǎn)賠款金額。事故雙方或保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)公安交通管理部門或出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門的處理意見有嚴(yán)重分歧的案件，可提交法院處理解決。

（3）第三者：在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是第一方，也叫第一者；被保險(xiǎn)人或使用保險(xiǎn)車輛的致害人是第二方，也叫第二者；除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保險(xiǎn)人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對(duì)方均不構(gòu)成第三者。

（4）人身傷亡：指人的身體受傷害或人的生命終止。

（5）財(cái)產(chǎn)的直接損毀：指保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。

（6）依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任：指按道路交通事故處理辦法和有關(guān)法律、法規(guī)，被保險(xiǎn)人（或駕駛?cè)耍┏袚?dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。

（7）保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：指保險(xiǎn)人按照《道路交通事故處理辦法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償。保險(xiǎn)合同的規(guī)定指基本險(xiǎn)條款、附加險(xiǎn)條款、特別約定、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)批單等所載的有關(guān)規(guī)定，第三者責(zé)任險(xiǎn)按規(guī)定的范圍、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償。另外，保險(xiǎn)人并不是無條件地完全承擔(dān)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償，無論是道路交通事故還是非道路事故，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償均依照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)作為計(jì)算保險(xiǎn)賠款的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)合同所載的有關(guān)規(guī)定計(jì)算保險(xiǎn)賠款，在理賠時(shí)還應(yīng)剔除合同中規(guī)定的免賠部分。

（8）善后工作：是指民事賠償責(zé)任以外對(duì)事故進(jìn)行妥善料理的有關(guān)事項(xiàng)。如保險(xiǎn)車輛對(duì)他人造成傷害所涉及的搶救、醫(yī)療、調(diào)解、訴訟等具體事宜。

2、經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意，被保險(xiǎn)人給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。賠償?shù)臄?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過責(zé)任限額的30%。

1、保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

（1）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失。
被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)怂谢虼艿呢?cái)產(chǎn)：包括被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)俗杂械呢?cái)產(chǎn)，或與他人共有財(cái)產(chǎn)的自有部分，或代替他人保管的財(cái)產(chǎn)。對(duì)于有些規(guī)模較大的投保單位，“自有的財(cái)產(chǎn)”可以掌握在其所屬各自獨(dú)立核算單位的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)。例如，某運(yùn)輸公司下屬甲、乙兩個(gè)車隊(duì)各自獨(dú)立核算，由運(yùn)輸公司統(tǒng)一投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后，甲隊(duì)車輛撞壞甲隊(duì)的財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，甲隊(duì)車輛撞壞乙隊(duì)的財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人可予以負(fù)責(zé)。第三者責(zé)任險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)損失賠償上掌握的原則是：保險(xiǎn)人付給受害方的賠款最終不能落到被保險(xiǎn)人手中，但碰撞標(biāo)的均投保了車輛損失險(xiǎn)的可酌情處理。如：甲、乙兩車被保險(xiǎn)人兩人同在一個(gè)單位，而且在財(cái)務(wù)核算上也是同一核算單位。兩車均單獨(dú)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，甲、乙兩車相撞造成兩車不同程度損壞，保險(xiǎn)人不予賠償。又如：甲、乙兩車被保險(xiǎn)人都是同一個(gè)單位，而且在財(cái)務(wù)核算上也是同一核算單位。甲車投保了車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，乙車單保第三者責(zé)任險(xiǎn)，兩車碰撞。甲車損失10000元、乙車損失5000元，甲車負(fù)主要責(zé)任（承擔(dān)70%的責(zé)任）、乙車負(fù)次要責(zé)任（承擔(dān)30%的責(zé)任）。第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償方式是：保險(xiǎn)人賠償甲車的車輛損失險(xiǎn)7000元，乙車的一切損失及應(yīng)承擔(dān)甲車的30%的經(jīng)濟(jì)責(zé)任一概不予賠償。

（2）本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失。私有車輛、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)。具體有以下4種情況：

①私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人家庭成員，可根據(jù)獨(dú)立經(jīng)濟(jì)的戶口劃分區(qū)別。例如：父母、兄弟多人，各自另立戶口分居，家庭成員指每戶中的成員，而不能單純按是否直系親屬來劃分。夫妻分居兩地，雖有兩個(gè)戶口，因兩者經(jīng)濟(jì)上并不獨(dú)立，實(shí)際上是合一的，所以只能視為一個(gè)戶口。本條應(yīng)遵循一個(gè)原則：肇事者本身不能獲得賠償，即保險(xiǎn)人付給受害方的賠款，最終不能落到被保險(xiǎn)人手中。

②私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有或代管的財(cái)產(chǎn)。指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T自有的財(cái)產(chǎn)，或與他人共有財(cái)產(chǎn)的自有部分，或他們代替他人保管的財(cái)產(chǎn)。

③私有車輛：車輛所有權(quán)屬于私人的車輛。如個(gè)人和私營企業(yè)等的車輛。

④個(gè)人承包車輛：以個(gè)人名義承包單位、他人的車輛。

（3）本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)：指意外事故發(fā)生的瞬間，在本保險(xiǎn)車輛上的一切人員和財(cái)產(chǎn)，包括此時(shí)在車上的駕駛?cè)?。這里包括車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員，以及吊車正在吊裝的財(cái)產(chǎn)。

2、保險(xiǎn)車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車輛（含掛車）或被未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的其他車輛拖帶。

保險(xiǎn)車輛拖帶車輛（含掛車）或其他拖帶物，二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn)。無論是保險(xiǎn)車輛拖帶未保險(xiǎn)車輛，還是未保險(xiǎn)車輛拖帶保險(xiǎn)車輛，都屬于保險(xiǎn)車輛增加危險(xiǎn)程度，超出了保險(xiǎn)責(zé)任正常所承擔(dān)的范圍，故由此產(chǎn)生的任何損失，保險(xiǎn)人不予賠償（公安交通管理部門的清障車拖帶障礙車不在此列）。但拖帶車輛和被拖帶車輛均投保了車輛損失險(xiǎn)的，發(fā)生車輛損失險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)車輛損失部分負(fù)賠償責(zé)任。

3、下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（1）保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信中斷的損失以及其他各種間接損失。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故受損后，喪失行駛能力，從受損到修復(fù)這一期間，被保險(xiǎn)人停止?fàn)I業(yè)或不能繼續(xù)運(yùn)輸?shù)葥p失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故致使第三者營業(yè)停止、車輛停駛、生產(chǎn)或通訊中斷和不能正常供電、供水、供氣的損失以及由此而引起的其他人員、財(cái)產(chǎn)或利益的損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)人都不負(fù)責(zé)賠償。

（2）精神損害賠償：指因保險(xiǎn)事故引起的、無論是否依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的任何有關(guān)精神損害的賠償。