“交強(qiáng)險(xiǎn)”可能許多人都聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但未必知道如何適用它來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)”全稱(chēng)是“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”。具體如何適用，在什么情況下適用，《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》對(duì)此規(guī)定得很清楚?！吨腥A人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?！眴?wèn)題就在于《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定的“責(zé)任限額”是多少，如何確定?對(duì)這一問(wèn)題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)給出了具體的規(guī)定。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)2008年1月11日公布，2008年2月1日起實(shí)施的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額調(diào)整方案規(guī)定：

1、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110000元人民幣;醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元人民幣;財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。

2、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11000元人民幣;醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元人民幣;財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣。

據(jù)此可知《方案》采取分列各項(xiàng)賠償限額方式，即分別規(guī)定死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。

但問(wèn)題的關(guān)鍵也就在于如何理解并適用保監(jiān)會(huì)給出的這個(gè)最高責(zé)任限額方案。是依情況分別適用各單項(xiàng)賠償限額?還是適用最高賠償限額(即死亡傷殘賠償限額+醫(yī)療費(fèi)用賠償限額+財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的總和)?各方說(shuō)法不一。中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額方案也確實(shí)容易引人誤解，一般人都很容易認(rèn)為是按各分項(xiàng)限額賠償?shù)?。在?shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司也通常是依據(jù)保監(jiān)會(huì)的這一方案制作保險(xiǎn)合同和為自己辯護(hù)的法律依據(jù)，他們認(rèn)為：在交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生交通事故的，保險(xiǎn)公司依各分項(xiàng)賠償限額賠償，超過(guò)分項(xiàng)賠償限額的部分，保險(xiǎn)公司不予賠償。保險(xiǎn)公司的辯護(hù)看起來(lái)有一定的法律依據(jù)，但其實(shí)不然。

首先，《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條并沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)公司在各單項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)予以賠償?！吨腥A人民共和國(guó)道路交通安全法》規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。”

其次，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額調(diào)整方案中雖然仍然采用單列各項(xiàng)責(zé)任限額的方式，但并沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)公司按各項(xiàng)責(zé)任限額賠付。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司之所以這樣規(guī)定，是為了將賠償責(zé)任限額更為明確化、具體化。

實(shí)務(wù)中，法院也是采取最高責(zé)任限額(即將死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額相加得出最高責(zé)任限額)的方式判決保險(xiǎn)公司賠付相關(guān)損失，而不區(qū)分醫(yī)療費(fèi)用、死亡殘疾賠償、財(cái)產(chǎn)損失等分項(xiàng)限額，這也是符合最大化保護(hù)受害人利益、盡量減輕投保人負(fù)擔(dān)的相關(guān)立法精神的。

(作者：蔣德春?作者單位：廣西田林縣人民法院)

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